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ローンの返済期間は短い方がいいのか?

代表取締役 永田 勝健 自己紹介へ

住宅ローンの支払利息は、 

返済期間が長くなるほど大きくなっていきます。 

 

例えば、3000万円を銀行から1%の金利で、 

全期間固定で借り入れする場合、 

35年返済にすれば、 

毎月の返済金額は84,685円となり、 

総返済額は35,567,804円となります。 

(84,685円×420回払い) 

 

一方で、30年返済にしてみると、 

毎月の返済は96,491円と 

先程より11,806円上がるものの、 

総返済額は34,736,908円となり、 

先程より830,896円減ります。 

 

そんなこんなで、 

そもそも返済が可能だとしたら 

35年返済でローンを組むよりも 

30年返済で組んだ方がいいんじゃないかと 

普通は思ってしまうのですが、 

実はそうでもないので、 

今回はその理由について 

お伝えしていきたいと思います。 

 

では、分かりやすく数字でお伝えしていくので、 

面倒くさがらずについてきてくださいね! 

とっても大事なお金の話ですから。 

 

︎11,806円の使い方 

 

先程35年返済と30年返済では、 

毎月の差が11,806円あるとお伝えしましたが、 

このお金の運用方法によって、 

30年選ぶべきなのか35年を選ぶべきなのかが 

違ってきます。 

 

・銀行に定期預金をする人 

「貯金=銀行」という選択肢しかない人は、 

出来るだけ返済を短くすべきです。 

理由は、銀行の預金金利より 

住宅ローン金利の方が高いからだし、 

銀行にお金を預けていても全くお金は増えないからです。 

 

では、銀行の定期預金金利は0.002%なので、 

それでどれくらいお金が増えるのか 

簡単に試算してみますね。 

 

(年間貯金) 

11,806円×12ヶ月=141,672円 

(年間利息) 

141,672円×0.00002=約2.8円 

かつ、ここから税金が約20%引かれるので、 

2.8円×0.8=約2.3円 

 

ねっ? 

金利が低くてお金が増えないことを 

知っている人は多くても、 

さすがにここまで酷いとは 

思ってなかったでしょ? 

 

なので、無難に銀行にお金を預ける 

という選択肢しかないぐらいだったら、 

返済期間を短くして 

金利を圧縮した方がいいというわけです。 

 

・積立投資を始めたいと思っている人 

こう思っている人は、 

返済期間を35年に設定し、 

投資資金を捻出することをオススメします。 

 

では、仮に先程の11,806円を 

35年間ずっと毎月(毎日)積み立てていき 

年平均2%ずつお金が増えていくとしたら、 

いったいどうなるのでしょうか? 

 

(1年目) 

11,806円×12ヶ月×1.02=144,505円 

(2年目) 

(144,505円+11,806円×12ヶ月 

×1.02=291,900円 

(3年目・・・) 

という風に計算していってみると、 

35年後には預けたお金が、 

2倍近くまで膨れ上がることになります。 

 

つまり35年間の総投資額の 

11,806円×12ヶ月×35年=4,958,520円が 

約992万円になっているということです。 

 

もちろん、この場合も増えた分には、 

約20%税金を取られるので、 

これも考慮すると増えたお金は 

ざっと396万円ぐらいですけどね。 

 

そんなこんなで、 

個人的には無理に返済を短くするよりも、 

余力をつくり、その資金を 

積立投資に回した方がいいと 

思っているというわけです。 

 

人生100年時代になると考えると、 

老後生活がそんなに長くなっても 

毎日退屈でしょうから、 

私たちの世代は35年後も当たり前のように 

仕事をしてそうですしね。 

住宅ローンにはもしもの時に備えて、 

掛け捨ての生命保険だって含まれていますしね。 

 

ということで、 

家づくりをする時には、 

積立投資をする余力を残した上で、 

返済額を決めてもらえたらと思います。 

 

もちろん、先のことなんて誰も分からないし、 

積立投資には多少なりともリスクはつきものです。 

 

しかし、今は「iDeCo」や「つみたてNISA」といった 

税金を優遇する制度もあり、 

これらを利用しないなんてことは 

メチャクチャもったいないことです。 

 

なので、こういったお金のことも勉強した上で、 

住宅ローンの商品選びや返済額や返済期間の設定を 

してもらえたらと思います。 

 

それでは、、、 

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