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これからの住宅ローン選び

代表取締役 永田 勝健 自己紹介へ
2024/04/12(金) お金の事

歯止めが効かないインフレを抑えるために、 

とんでもないスピードで利上げを実行し 

金融引き締めを実行しているアメリカは、 

住宅ローン金利が7%超に到達したと 

日経ニュースで報じられていました。 

 

他方、物価は着々と上がっている中、 

利上げになかなか踏み込めず、 

住宅ローン金利もほぼ変わっていない日本は、 

今後どのような流れになるのでしょうか。 

 

というわけで今回は、 

これから家を建てる方に 

住宅ローンの選び方について 

お伝えしていきたいと思います。 

 

あくまで現状の世界情勢を踏まえた上での 

個人的な予測と見解であり、 

そうなるかどうかは分からないので、 

一つの意見として 

頭の片隅に置いていただければと思います。 

 

✔️世界に逆行する日本 

 

冒頭でもお伝えしたように 

急ピッチで利上げを進めつつ 

金融引き締めを実行しているアメリカとは裏腹に、 

日本は長期金利の上限の引き上げはしたものの、 

依然金融緩和政策の継続は変わらず、 

金利はほぼ上がっていないのですが、 

とはいえ、アメリカが利上げをすれば、 

したくなくても新興国は利上げをせざるを得なくなること、 

ヨーロッパの中央銀行も、 

加速するインフレを止めるためにさらに利上げしそうなこと、 

日本同様にマイナス金利を適用してきたスイスも 

大幅な利上げをしたことなどを踏まえると、 

おそらく今後日本にも利上げの圧力がかかってくる 

と考えておいた方がいいんじゃないか、 

というのが個人的な予測です。 

たとえ、利上げという選択が 

正しい選択ではなかったとしても、です。 

 

ゆえ、個人的には、 

これから家を建てようとお考えの方は、 

「全期間固定金利」を選んでおいた方が 

いいんじゃないかと思っています。 

 

理由は、利上げをする可能性が高まれば、 

変動金利よりも固定金利の方が 

先に金利が上がることになるから。 

つまり、金利が上がりだしてから 

固定金利に切り替えたのでは「時すでに遅し」だからですね。 

 

また、変動金利は上がり出すと 

固定金利を超えた金利まで上がるリスクをも 

秘めているからです。 

 

✔️全期間固定金利の注意点 

 

とはいえ、全期間固定金利は 

変動金利に比べて金利が高い分、 

同じ返済額で試算する場合、 

借り入れ可能額が減ってしまうので、 

自ずと家づくりの予算も減ってしまいます。 

 

例えば、 

毎月の返済額を8万円に設定した場合、 

変動金利だと借り入れ可能額は 

3029万円ですが(金利0.6%で試算)、 

固定金利を選択すると 

借り入れ可能額は 

2655万円まで減ってしまうため、 

(金利1.4%で試算) 

単純に374万円家づくりにかける予算を 

減らさなければいけなくなります。 

 

かつ、全期間固定金利を選ぶ場合、 

融資手数料という銀行に支払う経費が 

余分にかかってしまうため、 

さらに26.55万円〜53.1万円 

家や土地にかけられる予算が 

減ってしまうことになります。 

 

ゆえ、その目減りした分、 

家や土地にかける予算を落とすか、 

あるいは貯金や親からの資金援助で 

まかなわなければいけません。 

 

また、家を建てるにあたって 

全く自己資金がない人に至っては、 

返済額を上げるという選択肢は 

かなりキツイと思うので、 

実家に土地があるのであれば、 

絶対にそこに家を建てた方がいいと思います。 

 

かつ、返済年数を40年にし、 

毎月の返済負担を落としつつ、 

その浮いた資金を「つみたてNISA」にて 

積み立てしていくことをオススメします。 

 

というわけで、 

たとえ景気が良くなってなかったとしても、 

近い将来、けっこう高い可能性で 

日本も金利が上がるような気がするので、 

それも踏まえた上で、 

住宅ローン選びと家づくりの計画を 

していただけたらと思います。 

 

それでは、、、 

 

 

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